คนหนุ่มสาวเป็นหนี้มากขึ้น

ขจร ธนเศรษฐ์ ผู้อำนวยการธนาคารแห่งประเทศไทย กล่าวว่า คนไทยจำนวนมากเป็นหนี้เมื่ออายุยังน้อยในช่วงเริ่มต้นอาชีพการงาน ในการประชุมเมื่อเร็วๆ นี้ซึ่งจัดโดย Think Forward Center ของ Think Tank ข้อมูลแสดงให้เห็นว่าคนอายุมากกว่า 30 ปีครึ่งหนึ่งมีหนี้สินทางการเงิน และ 1 ใน 5 ไม่สามารถชำระหนี้ได้ ทิ้ง “รอยแผลเป็นทางเศรษฐกิจ” และส่งผลกระทบต่องาน ประสิทธิภาพและสุขภาพจิต

ธนาคารกลางได้เปิดตัว “คลินิกหนี้” ในปี 2560 โดยมุ่งเน้นที่ความรู้ทางการเงิน การให้สินเชื่ออย่างมีความรับผิดชอบ ซึ่งรวมถึงสินเชื่อต่อมูลค่า และการปรับการชำระเงินล่วงหน้า

รัฐบาลไทยกำหนดให้ปี 2022 เป็นปีแห่งการแก้ไขปัญหาหนี้ครัวเรือน โดยมีเป้าหมายเพื่อช่วยเหลือเกษตรกร ครู เจ้าหน้าที่ของรัฐ ตำรวจ และนักศึกษากู้เงินเพื่อปรับโครงสร้างหนี้และจัดการหนี้

จิราภรณ์ เมษสูงเนิน วัย 58 ปี จำไม่ได้ว่าได้รับเงินกู้เมื่อไหร่ ในฐานะที่เป็นครูใหม่อายุ 18 ปีที่มีเงินเดือนเริ่มต้นที่ 2,200 บาท (60 เหรียญสหรัฐ) เธอได้กู้เงินเพื่อซื้อมอเตอร์ไซค์ไปทำงานในภาคตะวันออกของประเทศไทย

เพื่อเป็นการเพิ่มรายได้ เธอเริ่มธุรกิจการท่องเที่ยวเมื่อสองทศวรรษก่อน โดยยืมเงินอีกครั้งเพื่อซื้อรถบัสท่องเที่ยว นับตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา หนี้ก็สะสมมากขึ้นหลังจากที่เธอซื้อบ้านใหม่ เลี้ยงดูครอบครัว และชำระหนี้บัตรเครดิตของเธอ

แม้ว่าตอนนี้เธอจะมีรายได้มากกว่าเมื่อสี่ทศวรรษก่อนถึง 30 เท่า แต่คุณจิราภรณ์บอกว่าเธอไม่เคยโชคร้าย หนี้ของเขายังคงอยู่ที่ 8 ล้านบาท (218,000 ดอลลาร์) จนถึงปัจจุบัน

“ฉันไม่รู้ว่าหนี้ของฉันจะถูกจ่ายออกไปหรือไม่เมื่อฉันอายุครบ 80 ปี” เธอกล่าว “แต่ฉันจะหารายได้ในชีวิตโดยไม่ได้รับความช่วยเหลือจากเงินกู้ได้อย่างไร”

แม้น.ส.จิราภรณ์จะมีรายได้ที่มั่นคง ไม่เหมือนกับภาคนอกระบบของไทยนับล้าน แต่เธอก็ยังเป็นส่วนหนึ่งของวิกฤตหนี้ครัวเรือนที่ส่งผลกระทบประมาณครึ่งหนึ่งของคนไทยทั้งหมด หรือ 66 ล้านคนในประเทศ .

ในขณะเดียวกัน ครูจำนวนมากได้กู้ยืมเงินจากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพสำหรับสหกรณ์ครูที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล ซึ่งเงินที่ชำระคืนเป็นรายเดือนจะถูกหักออกจากบัญชีธนาคารโดยอัตโนมัติ การกระทำนี้เองที่ก่อให้เกิดวงจรอุบาทว์ที่ทำให้พวกเขากลายเป็นหนี้ก้อนโตในขณะที่พวกเขายังคงกู้ยืมเงินจากบัตรเครดิตหรือเงินกู้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายพื้นฐาน

ก่อนวันที่ไวรัสโควิด-19 จะระบาด

ณ สิ้นปี 2564 หนี้ครัวเรือนไทยอยู่ที่ 90% ของ GDP และคาดว่าจะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง การบริโภคที่แย่ลง และการฟื้นตัวทางเศรษฐกิจที่ชะงักงัน

ตัวเลขนี้สูงที่สุดในเอเชีย เมื่อเปรียบเทียบแล้ว หนี้ครัวเรือนของเกาหลีอยู่ที่ 104% ของ GDP ในไตรมาสแรกของปี 2565 แต่ต่างจากประเทศไทยที่ประเทศเป็นเศรษฐกิจที่พัฒนาแล้ว

ในขณะเดียวกัน หนี้ครัวเรือนของไทยอยู่ที่ 14.5 ล้านล้านบาท (394 ล้านดอลลาร์) ในปี 2564 โดยการปล่อยสินเชื่อมุ่งเน้นไปที่สินเชื่อบ้าน สินเชื่อธุรกิจ และสินเชื่อเป็นหลัก เช่ารถหรือมอเตอร์ไซค์

เดชารุต สุขคุ้มน้อย ผู้อำนวยการศูนย์เศรษฐกิจและการคิดล่วงหน้า กล่าวว่า หนี้ครัวเรือนของไทยมีไว้เพื่อการบริโภคเป็นหลัก ซึ่งไม่เหมือนกับหนี้ในระบบเศรษฐกิจขนาดใหญ่

จะใช้เวลาหลายทศวรรษกว่าระดับหนี้ครัวเรือนไทยต่อจีดีพีจะลดลง เขากล่าวเสริม ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานะของเศรษฐกิจไทยในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า

ภวิดา พนานนท์ ศาสตราจารย์ด้านธุรกิจระหว่างประเทศที่โรงเรียนธุรกิจธรรมศาสตร์ กล่าวว่า มีอุปสรรคบางประการในการแก้ปัญหาวิกฤตหนี้ครัวเรือนของประเทศไทย

“หนี้ครัวเรือนไม่จำเป็นว่าเป็นสิ่งที่ไม่ดีหากลูกหนี้สามารถชำระหนี้ได้ อย่างไรก็ตาม ระดับหนี้ครัวเรือนที่เพิ่มสูงขึ้นเมื่อเทียบกับ GDP ในช่วงเวลานี้เป็นที่น่าวิตกเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อและอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจะลดความสามารถในการชำระหนี้ซึ่งเป็นอันตรายต่อสุขภาพทางการเงินโดยรวม SMEs และลูกหนี้” ศาสตราจารย์กล่าว

ศาสตราจารย์ภวิดา พนานนท์ กล่าวว่า “ประเทศไทยคาดว่าจะประสบกับการเติบโตทางเศรษฐกิจที่ชะลอตัวจนถึงอย่างน้อยปี 2568 ซึ่งจะทำให้การชำระหนี้ยากขึ้น การสูงวัยของประชากรยังหมายความว่าลูกหนี้บางรายจะพบว่าเป็นการยากที่จะชำระคืนเงินกู้เมื่อรายได้ลดลง »

“เมื่อค่าแรงต่ำ ส่วนหนึ่งของการบริโภคในครัวเรือนจะได้รับเงินกู้ยืม ในประเทศไทยดูเหมือนว่าจะมีส่วนแบ่งค่อนข้างมากซึ่งเพิ่มขึ้นเป็นเปอร์เซ็นต์ของผลผลิตทางเศรษฐกิจทั้งหมดเมื่อเวลาผ่านไป” ภวิดา พนานนท์ กล่าว

ศาสตราจารย์ภวิดา พนานนท์ กล่าวไว้ว่า “ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา นโยบายการเงินได้ผ่อนคลายลง เครดิตจึงหาได้ง่าย อย่างไรก็ตาม เนื่องจากการระบาดใหญ่ เหตุการณ์นี้เลวร้ายลงเนื่องจากรายได้ของผู้คนจำนวนมากลดลง »

“แต่ในประเทศไทย หนี้ครัวเรือนอยู่ที่ 80% ของ GDP ในปี 2558 ดังนั้นจึงเป็นปัญหาเชิงโครงสร้างก่อนโควิด-19 และที่ต้นตอ ฉันเดาว่าคงเป็นเพราะรายได้ที่ไม่เพียงพอบางส่วนที่สร้างเศรษฐกิจของไทยจะตกไปอยู่ในมือของคนงาน” หรือผู้บริโภค” ศาสตราจารย์ภวิดา พนานนท์ กล่าวเสริม

“ความรู้ทางการเงินเป็นสิ่งสำคัญ”

ในช่วงวันหยุดฤดูร้อน จิราภรณ์รับงานตามฤดูกาลเป็นคนขับรถบรรทุกสินค้าในภาคกลางและภาคตะวันออกของประเทศไทย ซึ่งเป็นที่ตั้งของโรงงานผลิตและจัดจำหน่ายส่วนใหญ่

เธอบอกว่างานนี้จ่าย 70,000 ถึง 80,000 บาท (1,900 ถึง 2,170 ดอลลาร์) ต่อเดือน และสภาพการทำงานก็ไม่เลว คนขับรถบรรทุกหลายคนเป็นผู้หญิง

คุณอาชิน เข้าร่วมองค์กรในปี 2552 และเพียงหนึ่งปีต่อมา มีผู้ลงทะเบียนเข้าร่วมโครงการติดตามทวงหนี้แล้วกว่า 10,000 คน รวมเป็นหนี้มากกว่า 7 พันล้านบาท (190 ล้านดอลลาร์)

“ครั้งแรกที่ฉันพบจิราภรณ์ เธอเป็นหนี้บัตรเครดิต 6 ใบ และในไม่ช้าเธอก็ถูกบริษัทบัตรเครดิตฟ้อง แย่กว่าที่เธอถูกยึดบ้านเสียอีก” คุณอชิณกล่าว “แผนฟื้นฟูสำหรับกรณีของเขาคือการมาตกลงกับบริษัทบัตรเครดิตและค่อยๆ ชำระหนี้ทีละรายการ”

Achin กล่าวว่าหลายคนเป็นหนี้ตลอดชีวิตเนื่องจากการกู้ยืมกลายเป็นวิธีในการเข้าถึงเงินสดเพื่อเป็นเจ้าของทรัพย์สิน เมื่อเงินกู้ยืมสะสม เงินกู้ระยะนี้จะดำเนินต่อไป

คุณอจินต์ทำงานร่วมกับเครือข่ายอาสาสมัครประมาณ 50 คนในหลายพื้นที่ของประเทศไทยเพื่อให้ความรู้แก่ประชาชนเกี่ยวกับการเงินและตรวจสอบภูมิหลังทางการเงินเพื่อหาแผนงานที่ได้ผลสำหรับพวกเขา จากปัญหาหนี้ของตน

เป็นที่ทราบกันดีว่าเธอช่วยไขคดีสำหรับผู้ที่ยืมเงินจากผู้ให้กู้หลายสิบรายในคราวเดียวรวมถึงชาวนาที่เป็นหนี้เมื่อพืชผลล้มเหลว

“ผู้กู้ส่วนใหญ่สับสนเกี่ยวกับสถานการณ์ของพวกเขา และหลายคนไม่ทราบข้อความทั้งหมดของสัญญาเงินกู้ ดังนั้นความรู้ทางการเงินจึงมีความสำคัญมาก ระดับความรู้ทางการเงินในประเทศไทยยังต่ำมาก และเรากำลังทำงานอย่างหนักเพื่อเปลี่ยนแปลงสิ่งนั้น” เธอกล่าว

นา (ตาม คสช.)