ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา อุตสาหกรรมการชำระเงินได้เห็นการเปลี่ยนแปลงกระบวนทัศน์ในการโต้ตอบทางการเงินของผู้บริโภคและธุรกิจ นี่ไม่ใช่วิวัฒนาการของวิธีการชำระเงิน แต่เป็นการปฏิวัติระบบการชำระเงินที่กำลังดำเนินอยู่ในภูมิภาค APAC

ความเร็ว มวล และความแปรปรวน

ผู้เชี่ยวชาญได้ระบุปัจจัยสำคัญสามประการที่ส่งผลต่ออุตสาหกรรมการชำระเงินในเอเชียแปซิฟิก ได้แก่ ความเร็วของการเปลี่ยนแปลง ปริมาณการชำระเงิน และความแปรปรวนของข้อความการชำระเงิน ทั้งสามคนนี้ทำหน้าที่เป็นเข็มทิศสำหรับสถาบันการเงินในความพยายามในการปรับตัว

อันแรก ความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีและการเชื่อมโยงระหว่างระบบการชำระเงินข้ามพรมแดนทำให้เกิดระบบนิเวศใหม่ รัฐบาลและธนาคารกลางกำลังลงทุนในการทำงานร่วมกันและการควบคุมตามกฎระเบียบเพื่อสนับสนุนระบบการชำระเงินที่หลากหลาย เช่น 2A, e-wallets, BNPL (ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง) และบัตร

ความต้องการของผู้บริโภคทั่วทั้งเอเชียยังคงมีเสถียรภาพ แต่ยังไม่มีกลไกการชำระเงิน (SPS) ใดที่สามารถคว้าส่วนแบ่งการตลาดที่สำคัญในภูมิภาคได้ บัตรเครดิตได้รับความนิยมมากที่สุดในเกาหลีใต้และญี่ปุ่น และจีนเป็นผู้นำของโลกในด้านการใช้ e-wallet มาอย่างยาวนานด้วย Alipay และ WeChatPay

ฟิลิปปินส์ อินโดนีเซีย อินเดีย มาเลเซีย และเวียดนามต่างคาดว่าจะเป็นผู้นำการเติบโตของ e-wallet จนถึงปี 2569 มาเลเซียและไทยมีอัตราการแปลง A2A สูง

ประเทศต่างๆ เช่น สิงคโปร์ มาเลเซีย และไทย ได้สร้างการเชื่อมโยงการชำระเงินข้ามพรมแดน นอกจากนี้ นับตั้งแต่ไตรมาสที่ 1 ปี 2023 อินเดียได้เปิดตัว UPI และ RuPay ด้วยความสัมพันธ์ที่เพิ่มมากขึ้นกับหลายประเทศ ซึ่งเพิ่มความซับซ้อนและปริมาณให้กับภาพรวมการชำระเงิน

วันจันทร์, ปริมาณการชำระเงินมีการเติบโตแบบทวีคูณ ในขณะที่อีคอมเมิร์ซกำลังประสบกับการเติบโตเป็นเลขสองหลักในประเทศ APAC แต่ละตลาดมีการตั้งค่าวิธีการชำระเงินที่แตกต่างกัน เช่น การใช้บัตรเครดิตที่สูงในสิงคโปร์และไต้หวัน เนื่องจากกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ในจีน แสดงถึงความท้าทายสำหรับสถาบันการเงินในการจัดการสิ่งนี้ ความหลากหลาย.

สุดท้าย, ปัญหาความแปรปรวนของข้อความการชำระเงิน เนื่องจากระบบการชำระเงินบางระบบอาจทำงานในเวอร์ชันที่แตกต่างกันของมาตรฐาน ISO 20022 เดียวกัน หรือปรับข้อความให้เข้ากับข้อกำหนดของระบบการชำระเงินในท้องถิ่น สิ่งนี้มีส่วนทำให้เกิดความล่าช้าและความล้มเหลวในการทำธุรกรรม การเปลี่ยนทรัพยากรที่สามารถนำมาใช้เพื่อปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้า

ดังนั้นปัจจัยทั้งสามนี้จึงเป็นอุปสรรคสำคัญต่อการชำระเงินข้ามพรมแดนที่ง่ายดายและมีประสิทธิภาพในประเทศ APAC ระบบการชำระเงินที่หลากหลายที่ดำเนินงานในภูมิภาคเอเชียแปซิฟิกสร้างความท้าทายเฉพาะสำหรับความคล่องตัวในการดำเนินงานของธนาคาร กลยุทธ์ด้านเทคโนโลยี และประสบการณ์ของลูกค้า

ข้อจำกัดเฉพาะในภูมิภาค APAC

โดยเฉพาะอย่างยิ่งในภูมิภาค APAC มีโปรแกรมการชำระเงินข้ามพรมแดนมากมายที่ดำเนินการในประเทศต่างๆ ส่งผลให้เกิดการแตกแยกทางเทคโนโลยีในระบบธนาคารเพื่อให้สามารถรองรับทั้งหมดนี้ได้

วิธีการชำระเงินจำนวนนับไม่ถ้วน รวมถึงผลิตภัณฑ์เครดิต กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ และแม้แต่สกุลเงินดิจิทัลและสกุลเงินทั่วไปที่เกิดขึ้นใหม่ก็อยู่ร่วมกัน ระบบที่แตกต่างกันเหล่านี้มีส่วนทำให้เกิดการกระจายตัวของเทคโนโลยีและความไร้ประสิทธิภาพในการปฏิบัติงาน ที่เพิ่มเข้ามาคือความแตกต่างในกฎระเบียบและมาตรฐานการรับส่งข้อความระดับชาติ

ซึ่งหมายความว่าสถาบันการเงินจะต้องพัฒนาระบบที่มีอยู่ซึ่งมีความยืดหยุ่น ปรับตัวได้ และเหมาะสมกับภูมิทัศน์การชำระเงินที่หลากหลายในปัจจุบัน

รูบิคคิวบ์

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวไว้ การแก้ปัญหาเหล่านี้ก็เหมือนกับการแก้ลูกบาศก์รูบิกที่มี 6 ด้าน ได้แก่ (1) อัตราการเติบโตและปริมาณการชำระเงิน; (2) ปัจจัยที่ทำให้เกิดความล้มเหลวในการชำระเงิน (3) ผลกระทบของความล้มเหลวเหล่านี้ (4) การประสานกันของกฎระเบียบข้ามพรมแดนในภูมิภาค (5) การกระจายตัวทางเทคโนโลยีระหว่างโปรแกรมการชำระเงินและ (6) ความพึงพอใจของลูกค้า

การเติบโตของการชำระเงินดิจิทัลแสดงให้เห็นตัวเลขที่น่าประทับใจ ซึ่งรวมถึงส่วนแบ่งการตลาดที่คาดหวังจาก 3% ในปี 2561 เป็น 88% ของมูลค่าการทำธุรกรรมภายในปี 2569 เนื่องจากการตายของ e-wallets ในขณะที่สภาพคล่องคาดว่าจะลดลงอย่างมีนัยสำคัญ ประมาณ 34% ในช่วงเวลาดังกล่าว ช่วงเวลาเดียวกัน

อย่างไรก็ตาม การเพิ่มขึ้นนี้ถูกขัดขวางจากปัญหาต่างๆ เช่น ข้อผิดพลาดในการโอนเงิน การขาดมาตรฐาน และกฎระเบียบที่แตกต่างกัน ซึ่งส่งผลให้เกิดข้อผิดพลาดในการชำระเงิน สิ่งนี้มีผลกระทบในวงกว้าง ตั้งแต่ความเสียหายต่อชื่อเสียงไปจนถึงการสูญเสียทางการเงิน ซึ่งอยู่ที่ประมาณ 10 ถึง 12 ดอลลาร์สำหรับการชำระเงินที่ล้มเหลวแต่ละครั้ง

เพื่อปรับปรุงกระบวนการต่างๆ จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องมีระบบที่ให้ความแม่นยำและความเร็วของธุรกรรม ประสิทธิภาพการดำเนินงานที่วัดได้ และความสามารถอัตโนมัติที่ทรงพลัง โดยรวมแล้ว ปัจจัยเหล่านี้จะช่วยปรับปรุงความพึงพอใจของลูกค้า ซึ่งเป็นเป้าหมายสูงสุดของอุตสาหกรรมบริการใดๆ

สำหรับลูกบาศก์รูบิคนี้ หากสามารถแก้ไขได้ 5 ประการ ได้แก่ การเติบโตและปริมาณการชำระเงิน สาเหตุที่ทำให้การชำระเงินล้มเหลว ผลกระทบของความล้มเหลวในการชำระเงินเหล่านี้ การประสานกันของกฎระเบียบข้ามพรมแดนของ APAC และการกระจายตัวทางเทคโนโลยีของวิธีการชำระเงิน เช่นเดียวกับด้านที่ 6 ความพึงพอใจของลูกค้าจะถูกนำไปใช้โดยอัตโนมัติ

ดังนั้น ไม่เพียงแต่ภาคเอกชนเท่านั้น แต่ยังรวมถึงรัฐบาล ธนาคารกลาง และโครงสร้างพื้นฐานของตลาดในภูมิภาค APAC ที่ต้องปรับตัวเพื่อให้ได้ผลลัพธ์เชิงบวก

อนาคตของการชำระเงินข้ามพรมแดนในเอเชียแปซิฟิก

ในภาพรวมภาคการเงินที่มีพลวัตของ APAC ความพยายามในการทำงานร่วมกันของสถาบันการเงินและหน่วยงานกำกับดูแลไม่เพียงแต่จำเป็นเท่านั้น แต่ยังจะมีบทบาทสำคัญในการกำหนดรูปแบบอนาคตของการชำระเงินข้ามพรมแดนอีกด้วย เป็นเส้นขอบฟ้าที่การทำงานร่วมกันไม่ใช่คำศัพท์ แต่เป็นมาตรฐาน โดยที่ความปลอดภัยไม่ใช่การพิจารณาแต่เป็นความแน่นอน และความพึงพอใจของลูกค้าไม่ใช่เป้าหมาย แต่เป็นประสบการณ์ที่ส่งมอบอย่างต่อเนื่อง

หัวใจสำคัญของการเปลี่ยนแปลงนี้คือเทคโนโลยีที่เป็นนวัตกรรม ไม่ใช่แค่เครื่องมือแต่เป็นตัวเปิดใช้งาน ซึ่งสนับสนุนระบบนิเวศที่เรียบง่ายขึ้น มีประสิทธิภาพมากขึ้น และยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง

ตั้งแต่ระเบียงระดับชาติไปจนถึงเครือข่ายระดับภูมิภาคและเกตเวย์ระหว่างประเทศ เทคโนโลยีและการเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัลเป็นเสาหลักแห่งอนาคตที่สดใส เนื่องจากเราอยู่ในระดับแนวหน้าของการพัฒนาทางเทคโนโลยีและการเงิน เราไม่เพียงแต่มองเห็นการเปลี่ยนแปลง แต่ยังปฏิวัติการชำระเงินในทุกช่องทางและทุกพรมแดน